最近友達「年金の追納は行うべきか？」という相談を受けました。
この友達は学生時代の年金を申請により猶予されてたようです。
この猶予されていた期間の年金を追納すべきか悩んでいるとのことでした。
皆さんは大学時代に年金の納付を猶予される、学生納付特例制度を利用していましたか？
この学生納付特例制度、学生時代のお金のない時期にはありがたい制度ですが、あくまでも猶予、つまりはらう時期をまってあげる制度であり、全体の支払い合計が減るわけではありません。
したがって、20歳～２２歳までの期間猶予されていた人はこの２年間分について、追納（後から払う）か払わないという選択肢が与えられます。
2年間分の追納はおよそ４０万円。
新社会人の方や、毎月カツカツの人には少し払いにくい金額です。
また、将来のことを考えると、本当に年金をもらえるのか分からないという考えもあるので、払うかどうか迷っている人もいることでしょう。
払うくらいなら、自分で株に投資して運用するほうが良いのでは？という考えを持つ人もいるかと思います。
そこで今回は学生時代の年金を学生納付特定制度を用いて、年金の払いはじめを猶予した人について、年金の追納を行ったほうがいいのか、もしくは、同じお金を投資で運用したほうがいのか考えてみたいとおもいます。
結論
始めに結論から言うと、僕だったら追納しません。
そのかわり、自分で４０万円を運用します。
その理由について、順をおって説明します。
国民年金について
まず、年金の制度について少し説明します。
今回の学生納付特例制度を利用する年金は国民年金という年金です
これは２０歳以上の国民は加入が義務付けられている制度で、これを納めないと老後の年金を受け取ることができません。
その額は月約16000円程度で、年間約２０万円ほどです。
大学を２２歳で卒業したとして、年金を追納できる金額は２年分の約４０万円になっています。
ここで気になるのは、この４０万円を納付したとして、年間もらえる金額にどの程度差がでるかということです。
これは、調べたところによると、年間でおよそ４万円です。
つまり、もらえるお金が月々3300円程度のお金が増える計算です。
追納した場合
この４０万円を追納した場合、追納しなかった場合に比べると、年間４万円多くお金をもらえるので、計算としては
４０万（追納した額）÷４万（追納して年間増える額）＝１０（追納したお金の元を取る年数）
となります。
つまり６５歳から年金の受給を開始すれば、７５歳の時に、追納した額の元がとれる計算です。
しかし、これはあくまで2020時点の話なので、現在２０代の方が年金を受け取るころには受給開始の年齢が引き上げられている可能性は充分に考えられます。
投資した場合
さて、それではこのお金を投資して運用した場合を考えてみます。
大学を卒業した年齢を22歳、運用したお金を取り崩す年齢を、年金受給にそろえて６５歳と仮定します。
今回は平均的に運用できそうな５％で考えてみたいと思います。
この数字は景気の好調、後退はあれど、過去のデータを参考に期待できる平均的な運用実績かと思います。
さて、年金を追納する４０万円を４３年間、平均５％で運用すると、元金は４３年間で３２６万円になります。
下の表に１０年後、２０年後、３０年後の運用元金合計ものせておきます。
これはあくまでも、平均的な金利の計算なので、景気の好調時には７％くらいの運用になるかもしれませんし、景気の後退には３％くらいの金利になっているかもしれません。
しかしこれは、株式の運用の実績において現実的なシミュレーションかと思います。
元金が減らない？
さて、投資をした場合、６５歳からこのお金を追納した場合に増える年間４万円から取り崩した場合、いったい何年お金が持つのかを計算します。
増えた元金の合計は３２６万円
これを年間に増える４万円で割ると、３２６÷４＝８１年
なんと８１年もお金はもちます（笑）
さすがにもう、生きていない年齢です。
しかし、これはあくまでも元金を一度に全額引き落とした場合です。
今度は、年間の使う分４万円をその都度引き落とした場合です。
元金合計の３２６万円から４万円を引き落とすと、３２６－４＝３２２万円です。
しかし忘れてはいけないのが、引き落としていない３２２万円に５％の運用金利がのるので、
３２２万円×1.05(1年間の運用金利)＝３３８万円・・・・・
増えてます笑
最初の３２６万円から１２万円も増えている計算になります。
そうなんです。
ここまでくると、金利の運用実績の方が、年間取り崩す額より多いので、お金が減るどころか増えていきます。
これが投資の凄いところです。
しかし、４０年間の間には何度かの景気の好調、後退、時には大暴落などがあるかと思います。
取り崩している間に、こうした事態が発生した場合は取り崩す額を下げてこのお金を守っていけば、半永久的な使用が可能です。
なぜなら、あなたは年金が一切もらえないというわけではなく、あくまでも、年間４万円、月々3300円程度のお金を他の人より少なくもらうだけで、年金は他にも企業年金や厚生年金などがあるので、これらの年金の受給でその年を乗り越えればOKだからです。
素人に運用は可能か？
ここまで読んでくださったかたの疑問として、投資の金利の凄さは分かったが、知識のない素人が株の運用などできないのでは？ということがあります。
これは、ごもっともな疑問ですが、素人でも運用は可能です。
どうするのかというと、インデックスファンドに投資をしましょう。
インデックスファンド？怪しいかと思われた方もおられると思いますが、これは一つの投資の方法です。
インデックスファンドについては別の記事で詳しく紹介しているので、そちらをご覧ください。
僕が可能だといった理由がわかります！
また、どうせ投資するなら、非課税の制度を使って投資をした方がめちゃくちゃお得です。
それについてはこちら！！
まとめ
いかがだったでしょうか？
追納する場合、投資をする場合どちらにもある程度のリスクは存在します。
追納の場合はいつからもらえるかわからないという点。
投資は運用の成績や取り崩しのタイミングを考えないといけないという点
どちらを取るのかはあなた次第ですが、投資についてはある程度の対策は可能ですし、年間のもらえる額は４万円で月々3300円。
この3300円のリスクをとるか、とらないかで決めればいいかと思います。
先行きの見えない将来にしっかりとお金の知識を取り入れ、備えていきましょう。
